كيف تبدأ الادخار الشهري؟ دليل عملي للمبتدئين خطوة بخطوة

لماذا يصعب الادخار رغم بساطة الفكرة؟

يشير استطلاع من (Bankrate) إلى أنَّ 56% من الأفراد، لا يملكون سوى أقل من 1000 دولار في حساباتهم الادخارية.

قد تبدو فكرة الادخار الشهري بسيطة، ولكن أن تحتفظ بجزء من مالك شهرياً أمر يجد الملايين صعوبة في تطبيقه، فهو غير متعلق بالذكاء المالي بقدر تعلقه بالسلوك البشري، ومن العوامل السلوكية المتحكمة بقراراتنا المالية ما يأتي:

1. الإغراءات المتواصلة

يقدِّمها لنا عالم الاستهلاك الحديث من تخفيضات مغرية وإعلانات متقنة وسهولة مطلقة في الشراء من خلال الإنترنت، وذلك يدفعنا للإنفاق اللحظي دون التفكير في المستقبل.

2. العشوائية

كم مرة سألت نفسك "أين يذهب راتبك" بعد أيام قليلة من استلامه؟، كثير منَّا لا يمتلك رؤية واضحة حول تدفق أمواله، ولا يخطط ولا يضع ميزانية محددة، ونقص التنظيم يولد فجوة بين الدخل والنفقات، فيتبخر المال دون أن ندرك.

تشير الإحصائيات العالمية، مثل دراسات أجرتها (Forbes) و(Statista) إلى أنَّ نسبة كبيرة من البالغين حول العالم، يمتلكون نسبة ضئيلة من المدخرات أو لا يمتلكونها إطلاقاً.

هذا يعني أنَّ قرابة نصف السكان في عدد من الدول المتقدمة، ليس لديهم مدَّخرات تكفي لتغطية النفقات الأساسية لمدة 3 أشهر في حال فقدان الدخل فجأة، ويشير ذلك لضرورة تعلم طرائق الادِّخار من الراتب.

شاهد بالفيديو: كيف تضع ميزانية تساعد على الادّخار؟

كيف تحدد هدفك الادخاري الأول؟

ابدأ بهدف صغير، مثل ادخار 100 ريال شهرياً لمدة 3 أشهر، ما يهم هو الاستمرارية لا المبلغ؛ إذ يعد تحديد هدف ادخاري واضح هو البوصلة في رحلة الادخار الشهري، فنحن لا ندَّخر لأجل الادخار؛ بل لأجل شيء هام، ويمكن تقسيم الأهداف الادخارية للأنواع إلى:

1. الادخار للأمان المالي

وهنا يكون صندوق الطوارئ حجر الزاوية لأية خطة مالية سليمة، فكما تشير (Forbes) إنَّ امتلاكك لصندوق طوارئ يساعدك على تجاوز العواصف المفاجئة التي تهبُّ في طريقك وتهدد بإخراجك عن المسار، مثل فقدان الوظيفة، أو مرض مفاجئ، أو عطل كبير في المنزل، ويوصي الخبراء بادخار ما يكفي لتغطية نفقات 3-6 أشهر ضمن الصندوق.

2. الادخار لأهداف قصيرة ومتوسطة الأجل

تكون تلك الأهداف محددة بمبلغ معيَّن وإطار زمني واضح، وتتراوح مدتها من عدة أشهر لعدة سنوات، مثل:

• رحلة سياحية.
• شراء سيارة جديدة أو مستعملة.
• تجديد المنزل.
• تعليم الأطفال ضمن دورات تدريبية.
• دفع دفعة أولى لشراء منزل.

3. الادخار للأهداف طويلة الأجل

التي تمتد لسنوات طويلة، وأهمها التقاعد، وكلما بدأت الادخار للتقاعد مبكراً، زادت قوة "الفائدة المركَّبة" في مضاعفة الأموال بمرور الوقت، وكذلك الادخار للتعليم الجامعي للأبناء أو شراء عقار لهم.

كيف تحدد مبلغاً واقعياً وإطاراً زمنياً؟

زِدْ المبلغ تدريجياً بعد تحقيق الهدف بما يتناسب مع ميزانيتك لكي لا يؤثر الادخار سلباً في النفقات الأساسية، فإن كان هدفك هو شراء سيارة بمبلغ 50000 ريال خلال عامين، تحتاج لادخار قرابة 2083 ريال شهرياً.

خطوات عملية للبدء في الادخار الشهري

الحديث عن الادخار الشهري شيء وتطبيقه شيء آخر؛ لذلك نقدِّم خطوات الادخار للمبتدئين وغير المبتدئين أيضاً:

1. تتبُّع النفقات

الخطوة الأولى والأهم، فلا يمكنك إدارة أموالك بفعالية إن لم تعرف أين تذهب؛ لذلك سجِّل كل ما تنفقه شهرياً واستخدِم أدوات مساعدة على ذلك، مثل جدول بيانات (Excel)، وتطبيقات مالية، مثل (Mint) أو (YNAB) الذي تقول عنه (Nedwellet) أنَّه وسيلة عملية لإدارة وتنظيم الميزانية ويساعدك على وضع خطة لكل دولار تقبضه.

ستتفاجأ عندما تكتشف المبالغ التي تنفقها على أشياء غير ضرورية وتعِدُّها لا تؤثر في ميزانيتك، وبمعنى أوضح تتبُّع النفقات سيكشف مصاصي الأموال في ميزانيتك.

2. إعداد ميزانية بسيطة وواقعية

حان الوقت لوضع الخطة وتنظيم الميزانية التي لا تعد قيداً؛ بل خريطة لطريقة الأموال؛ لذا حدِّد الدخل الشهري الثابت، ثم صنِّف النفقات إلى فئات (طعام، ومواصلات، وإيجار، إلخ)، وخصِّص مبلغاً لكل منها مع التأكد من أنَّ إجمالي النفقات، لا يتجاوز إجمالي الدخل، واحذر من أن تقطع عن نفسك كل المتعة منذ البداية؛ لأنَّ الحرمان يتسبب بفشل الخطة.

3. تخصيص نسبة ثابتة للادخار (ادفع لنفسك أولاً)

إنَّها قاعدة ذهبية للادخار، فقبل أن تدفع فواتير، خصِّص نسبة ثابتة للادخار يمكنك البدء بنسبة 5% ثم زِدها تدريجياً، لتنقل المبلغ للادخار في حساب التوفير مجرد حصولك على الراتب.

4. فتح حساب توفير منفصل

فصل الأموال المدخرة عن الأموال اليومية من نصائح توفير المال الهامة، ليكون مال الادخار بعيداً عن متناول اليد، فتقلُّ احتمالية الإنفاق العادي؛ لذلك افتح حساب توفير منفصلاً عن الحساب الجاري.

5. جدولة تحويل تلقائي

لتجنب تأجيل الادخار أو نسيانه، جهِّزْ تحويلاً تلقائياً منتظماً من حسابك الجاري إلى حساب التوفير المخصص بك في يوم محدد من الشهر، ويفضل أن يكون بعد استلام الراتب مباشرة، فيتم الادخار الشهري دون التفكير فيه، وهذه الأتمتة سر نجاح عدد من خطط الادخار.

حدِّد 20% من راتبك للادخار إن أمكن، أو حتى 5% كبداية، فالمفتاح هو الالتزام التلقائي.

شاهد بالفيديو: 10 نصائح لوضع ميزانية تساعدك في ادّخار المزيد من المال

أفضل طرائق الادخار من الراتب الشهري

بمجرد أن تتقن أساسيات الادخار الشهري يمكنك اكتشاف طرائق الادخار من الراتب المتقدمة والتعرف إلى استراتيجيات مجربة وأثبتت فعاليتها، كالتالية:

1. طريقة 50/30/20

وفق (Capitalone) فإنَّ هذا النهج في تنظيم الميزانية، يستخدمه عدد من الخبراء الماليين والأشخاص العاديين وهو طريقة مثالية لإدارة الأموال، فتقسم الراتب إلى 3 فئات:

• 50% للحاجات الأساسية: تشمل نفقات كالإيجار وفواتير الخدمات والبقالة والمواصلات.
• 30% للرغبات: مخصصة للنفقات التي تحسن جودة الحياة كتناول طعام في مطعم، أو ملابس جديدة، أو اشتراك نادي أو (Netflix).
• 20% للادخار وتسديد الديون: مخصص للمستقبل المالي، فيوجَّه المبلغ لحساب التوفير وصناديق الاستثمار وسداد الديون، مثل بطاقات الائتمان وبناء صندوق طوارئ، وهذه الفئة مفتاح الثروة وتحقيق أهداف مالية طويلة الأجل.

2. قاعدة القوارير المالية

مستوحاة من طريقة قديمة في تقسيم النقود في قوارير أو أظراف، والآن يمكن تطبيقها في حسابات بنكية فرعية أحدها للإنفاق وآخر للترفيه وغيره للادخار وهكذا، وعندما ينتهي المال في الحساب توقف الإنفاق في قارورة معيَّنة حتى الشهر التالي، وتشير (SMM) إلى أنَّها طريقة مضمونة تجاه الحرية المالية إن كنت تفتقر للانضباط اللازم للادخار.

3. أسلوب النسب المتغيرة وفق الدخل

تناسب من لديه دخل غير ثابت، فبدلاً من الالتزام بالنسبة 50/30/20 يمكنك تخصيص نسبة 30% للادخار أو أكثر، أو يمكنك تقليل نسبة الادخار، فتشير (Fifdelity) إلى أنَّه يمكنك القاعدة المناسبة لأهدافك كأن تحدد 15% للتقاعد و5% للادخار فقط.

يؤكد خبراء التمويل الشخصي على أنَّ كل طريقة لها مميزاتها، ولكنَّ الأهم هو اختيار الطريقة التي تناسب شخصيتك ودخلك وأهدافك.

تقسم طريقة 50/30/20 الراتب إلى: 50% للحاجات، و30% للرغبات، و20% للادخار أو تسديد الديون.

نصائح لتثبيت عادة الادخار الشهرية

بعد أن عرفنا خطوات توفير المال، يجب أن نعرف كيفية تثبيت عادة الادخار الشهري، فوفق دراسات (J-PAL) (مركز أكاديمي رائد) يوضح أنَّ الادخار يُعزَّز باستخدام رؤى الاقتصاد السلوكي، مثل تحديد الأهداف والحوافز، وبناءً عليه نقدم نصائح لتثبيت عادة الادخار:

1. اربط الادخار بأهداف عاطفية قوية

المال وسيلة وليس غاية؛ لذلك يجب ربط الادخار بهدف تحبه، مثل شراء منزل للعائلة، ليتحول الادخار من أرقام إلى دافع عاطفي قوي يعزز التزامك ويقلل إغراءات الإنفاق اللحظي، فيؤكد علماء النفس المالي في (Today Psychology) أنَّ الدافع هام لتبنِّي أنماط سلوكية محددة كالادخار.

2. استخدِم تحديات قصيرة الأمد

لبناء الزخم في البداية، كأن تجرِّب تحديات الادخار، مثل تحدي 30 يوماً تدخر أول يوم ريال واحد فرضاً، ثم ريالين في اليوم التالي وهكذا، أو تحدي عدم الإنفاق في أسبوع معيَّن من الشهر، والتوقف عن شراء القهوة من الخارج.

3. كافِئ النفس عند النجاح

عندما تحقق هدفاً ادخارياً، أفعل شيئاً تحبه كمشاهدة فلم ممتع، أو استمتاع بوجبة خارج المنزل، أو مجرد الاعتراف للنفس بأنَّك حققت هدفاً، فهذا النهج لا يشعرك بالحرمان ويحافظ على الحماس.

4. تتبَّع التقدم

راجِع الحسابات الادخارية واحتفِل بكل مبلغ يُضاف إلى مدخراتك، فالزيادة تشعرك بالحماس لمتابعة الخطة.

5. كن مرناً ولا تيأس

عندما تواجه شهراً صعباً لا تتمكن فيه من الادخار لا تيأس؛ بل عدِّل ميزانيتك وابدأ من جديد بعد تجاوز المحنة.

أسئلة شائعة

1. كم أحتاج للادخار شهرياً في البداية؟

لا يوجد مبلغ محدد للبدء فالأهم هو البدء، ابدأ بمبلغ 5% مثلاً ثم زد تدريجياً.

2. هل يجب أن يكون لدي هدف محدد للادخار؟

نعم، فالهدف المحدد يمنحك دافعاً قوياً ويوجِّه قراراتك المالية، فالادخار دون هدف كالإبحار دون وجهة.

3. ما الفرق بين حساب الادخار والتوفير؟

يُستخدم المصطلحين في التبادل ويشيران للنوع نفسه من الحسابات المصرفية التي تجمع الأموال وتولِّد الفائدة عليها، والغرض منهما فصل أموال الادخار عن أموال المعاملات اليومية.

4. هل التطبيقات المالية فعالة حقاً؟

نعم، تساعد على تتبُّع النفقات، وإعداد الميزانيات، وتحديد الأهداف، وتلقي التنبيهات عند إنفاقها.

5. ما أفضل طريقة للادخار من دخل غير ثابت؟

يمكنك ادخار نسبة مئوية ثابتة من كل دفعة تتلقاها، أو تستخدم طريقة الحد الأدنى للادخار شهرياً وتدَّخر أكثر في حال كانت الدفعة أكبر، وطريقة بناء مخزون نقدي، فتحتفظ بمبلغ إضافي في حسابك الجاري لتغطية الأشهر ذات الدخل المنخفض.

في الختام

يعد الادخار الشهري ضرورة لبناء مستقبل مالي آمن في عالم متقلب اقتصادياً، إنَّها رحلة تتطلب الصبر لكنَّها تبدأ بخطوة بسيطة، فابدأ الآن وشاهِد كيف تتغير حياتك المالية للأفضل. حمّل نموذج الميزانية الشهرية الآن، أو شارك المقال مع صديق ليبدأ رحلته الادخارية معك، وتذكّر أن الاستمرارية هي المفتاح!

إنفوغرافيك: تحدي ادخار 30 يوماً