دور أدوات الادخار الآلي في تحقيق الأهداف المالية

إن توفير المال هو مهمة كبيرة. قد تضطر إلى تقييم ميزانيتك، وإيجاد طرق لخفض النفقات، وفي بعض الحالات، قد تحتاج حتى إلى إعادة تدريب عقلك. ومع ذلك، هناك طريقة واحدة لجعل الادخار أسهل كثيرا وهو أتمتة الادخار وعندما تقوم بأتمتة مدخراتك، فمن المرجح أن تجعل الادخار أولوية ثابتة وترى مدخراتك تنمو.

ما هو التخطيط المالي؟

إن وضع خطة مالية سليمة أمر ضروري لتحقيق أهدافك الادخارية بغض النظر عن مكانك في الحياة. حيث أن عادات الادخار الصحية وانضباط الإنفاق والاستثمارات المناسبة كلها ضرورية لتحقيق أهدافك. وبالاضافة الى ذلك فإن مواءمة خطتك المالية مع استراتيجيات وأدوات الادخار اليومية يمكن أن تضمن لك البقاء على المسار الصحيح للوصول إلى أهدافك القصيرة والطويلة الأجل.

ما هو الادخار الآلي او اتمتة الادخار؟

إن أتمتة مدخراتك هي عملية تجعل التحويلات إلى حساب التوفير الخاص بك تلقائية. يمكن أن يأتي هذا النهج "اضبطه وانساه" بأشكال مختلفة: يمكنك جدولة التحويلات المتكررة التلقائية من حسابك الجاري إلى حساب التوفير الخاص بك، يتضمن الادخار الآلي إعداد إيداع متكرر في حساب توفير. وبهذه الطريقة ستعرف أن مبلغا ثابتا من المال سيصل إلى حساب التوفير الخاص بك بشكل منتظم.

لماذا يجب عليك أتمتة مدخراتك؟

يعلم الجميع أنه من الحكمة توفير المال من كل راتب، ولكن عندما ترى هذا الإيداع في حسابك، فقد يكون من الصعب التخلي عنه. لذا تتخذ الأتمتة القرار الواعي بالتوفير مقابل الإنفاق من خلال جعلها آلية. وعندما تنشأ النفقات غير المتوقعة الحتمية، سيكون لديك بالفعل ما يكفي من المال لتجنب الوقوع في الديون أو التخلي عن الضروريات الأخرى.

ما هي فوائد الادخار التلقائي؟

يمكن أن تساعدك خطط الادخار التلقائي في توفير المال. ويمكن استخدامها لتعزيز مدخراتك لتحقيق هدف مالي، أو التخطيط للإجازة، أو ببساطة إضافة أموال إلى حساب الادخار الخاص بك لمواجهة حالة طوارئ غير متوقعة.

وتتضمن هذه الفوائد:

1. لن تنسى أبدا تخصيص المال

ربما تكون هذه هي أكبر فائدة لأتمتة المدخرات، عندما تحدده وتنساه، فلن تنسى أبدا القيام بذلك. حيث أنه مع الادخار اليدوي، إذا انشغلت أو قررت أنك تريد الخروج لتناول العشاء مرة إضافية هذا الشهر، فقد لا ينمو رصيد مدخراتك. مع الأتمتة، لن تحتاج حتى إلى التفكير في الأمر.

2. ستبني ثروة بمرور الوقت

في البداية، قد لا تبدو عمليات نقل مدخراتك التلقائية كثيرة. لكن كل هذه الأموال تبني قاعدة أكبر لثروتك على المدى الطويل، وذلك بفضل سحر الفائدة المركبة.

قال بول دير، نائب الرئيس، Wealth Private Client في Empower، "هناك تأثير مركب للاستثمار. مع ارتفاع قيمة أصولك بمرور الوقت، تعتمد جميع المكاسب المستقبلية على هذه القاعدة الأكبر. وكلما طالت مدة استفادتك من هذا التأثير المركب، كان ذلك أفضل. من حيث المدخرات، يمكن لشيء مثل حساب مصرفي نقدي عالي العائد أن يساعد أموالك على كسب المزيد من المال أثناء وجودها هناك".

3. ستحسن عاداتك المالية

عندما تقوم بادخار المال تلقائيا، فإنك تمنح نفسك تلقائيا إنفاقاً رشيداً. هذه ممارسة ستفيدك جيدا أثناء عملك على معرفة كيفية وضع خطة لأهداف أكبر مثل إرسال الأطفال إلى الكلية والتقاعد.

4. ستعزز ثباتك في الادخار

الادخار يشبه بناء منزل، لن يتم ذلك في يوم واحد. بل يتطلب الأمر اتباع نهج البناء لبنة لبنة. مع وضع ذلك في الاعتبار، من الأهمية بمكان وضع استراتيجية تستمر في إضافة تلك الطوب كل شهر من كل عام. إذا عملت بجد، فستحصل في النهاية على مستقبل آمن.

شاهد بالفيديو: كيف تضع ميزانية تساعد على الادّخار؟

كيفية إعداد خطة الادخار التلقائي الخاص بك

يمكن إعداد خطة الادخار التلقائية في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت من خلال عملية تُعرف بالتحويلات المتكررة، قم بإعداد الخدمات المصرفية عبر الإنترنت - إنها مجانية، وتحتوي على أدوات مالية مفيدة.

1. تسجيل الدخول إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.
2. انقر فوق علامة التبويب "التحويلات".
3. من هذه الصفحة، ستتمكن من إجراء تحويل واحد (لمرة واحدة) أو تحويل متكرر للأموال.

وللتحويلات المتكررة:

1. حدد الحساب الذي تريد التحويل منه وإليه.
2. حدد التردد الذي تريد أن يتم التحويل من خلاله.
3. حدد التاريخ الذي تريد أن تبدأ فيه التحويلات.
4. حدد عدد التحويلات (لمرة واحدة أو غير محدود).
5. حدد المبلغ (يمكنك تغييره في أي وقت).

ميزات خطة الادخار الآلي

لا يجب أن يكون توفير المال مهمة شاقة. إن تحديد أهداف صغيرة وقابلة للتحقيق واستخدام المدخرات التلقائية هي استراتيجية ناجحة.

1. لا يلزم بذل جهد إضافي بعد الإعداد.
2. بمجرد إعداد تحويل الادخار الأولي، لن تحتاج إلى القيام بأي شيء آخر.
3. يخلق عادات ادخار رائعة.
4. يسهل أتمتة الادخار زيادة أموال الادخار الخاصة بك مع البدء في عادات الإنفاق/الادخار الجيدة أو الاستمرار فيها.
5. تتبع (وتنمية) أهداف الادخار المنفصلة.
6. يمكنك استخدام خطة الادخار التلقائية الخاصة بك لإنشاء "حسابات" منفصلة لأهداف متنوعة.

أدوات أتمتة المدخرات

إن توفير المال لا "يحدث" من تلقاء نفسه. إحدى أفضل الاستراتيجيات لتوفير المال هي جعله تلقائيا. وعندما تقوم بأتمتة مدخراتك، فإنك تقوم بإعداد تحويلات منتظمة إلى حساب التوفير الخاص بك. إن الادخار التلقائي يجعل من الأسهل تنمية أموالك والعيش من خلال ترشيد الانفاق. كما يمكنك إيداع جزء من راتبك في حساب توفير أو إعداد تحويلات متكررة من حساب جاري إلى حساب توفير. وفيما يلي 9 أدوات رئيسية يمكنك استخدامها لأتمتة مدخراتك:

1. ادخر المال من كل راتب

يقول المثل الكلاسيكي في التمويل الشخصي "ادفع لنفسك أولا". قبل أن يصل راتبك إلى حسابك المصرفي، يجب عليك إعداد خطة لوضع بعض هذه الأموال في خطة ادخار التقاعد أو حساب الادخار النقدي. لا يمكنك إنفاقها إذا كنت قد ادخرتها بالفعل. تتيح لك معظم البنوك إعداد ودائع تلقائية من حسابك الجاري إلى حساب التوفير أو التقاعد.

كما تتمثل إحدى أفضل الطرق للادخار تلقائيا في الالتحاق بخطة التقاعد التي يتمتع صاحب العمل الخاص بك بمزايا ضريبية، بالاعتماد على قواعد وحدود خطة التقاعد الخاصة بك، قد تتمكن من توفير نسبة مئوية من راتبك وسيقوم صاحب العمل بمضاعفة مساهماتك، حتى نسبة معينة.

والجدير بالذكر أنه إذا كانت شركتك لا تقدم خطة تقاعد معفاة من الضرائب، فلا يزال بإمكانك توفير المال للتقاعد بمفردك من خلال إنشاء حساب تقاعد فردي أو حساب توفير تقاعد آخر.

2. اختر حساب التوفير المناسب بفائدة مرتفعة

لتعظيم مدخراتك، اختر أحد أفضل حسابات التوفير بفائدة مرتفعة، والتي تقدم أسعارا أعلى بعشر مرات من المتوسط الوطني. فكر في تغيير البنوك إذا كان حسابك الحالي لا يدفع الكثير من الفائدة. غالبا ما تقدم البنوك عبر الإنترنت أسعار الفائدة الأكثر جاذبية.

فكر أيضا في متطلبات الإيداع والرسوم. يمكن أن تؤدي رسوم صيانة الحساب أو انخفاض الرصيد إلى ما دون متطلبات الرصيد بسرعة إلى خفض مدفوعات الفائدة الخاصة بك. استمر في البحث عما إذا كان حسابك المفضل يفرض رسوما شهرية أو لديه حد أدنى من متطلبات الرصيد لا يمكنك تلبيته دائما.

3. استخدم أدوات التوفير التلقائية

في السنوات القليلة الماضية، ظهرت مجموعة متنوعة من التطبيقات وأدوات التوفير الجديدة في السوق لتقديم طرق مبتكرة للأشخاص لتوفير المال. وتتيح بعض هذه الأدوات، المعروفة بتطبيقات التقريب، للأشخاص توفير نقودهم الزائدة تلقائيا عن طريق "تقريب" المبالغ من المشتريات اليومية.

بالاضافة الى ذلك فإن تطبيقات مثل Acorns وStash تقدم مجموعة متنوعة من الحلول المالية وأنواع الحسابات لمساعدة الأشخاص الذين لديهم أهداف ادخار قصيرة وطويلة الأجل. حتى أن Digit، المعروفة الآن باسم Oportun، تحلل أنماط إنفاقك باستخدام الذكاء الاصطناعي ثم توفر لك المال تلقائيا.

4. إعداد الإيداع المباشر

الإيداع المباشر هو أحد أسهل الطرق للتوفير - ما عليك سوى اختيار إرسال جزء من راتبك إلى حساب التوفير الخاص بك. عند ملء مستندات الإيداع المباشر المقدمة من صاحب العمل، قم بتضمين معلومات حساب التوفير الخاص بك بالإضافة إلى حساب الإنفاق اليومي الخاص بك. اختر المبلغ الذي تريد إيداعه في كل حساب. تسمح لك معظم المؤسسات باختيار مبلغ بالدولار أو نسبة مئوية من إجمالي شيكك.

5. لا تكتف بخفض إنفاقك - عزز مدخراتك

إذا قررت إجراء بعض التخفيضات على إنفاقك الشهري، فمن المهم أن تتابع فعليا وضع هذه الأموال الإضافية في المدخرات. ويمكنك القيام بذلك عن طريق زيادة التحويلات التلقائية إلى مدخراتك بمقدار المبلغ الذي تخطط لتخفيضه من إنفاقك.

شاهد بالفيديو: 10 نصائح لوضع ميزانية تساعدك في ادّخار المزيد من المال

6. خصص بعض المال لكل هدف

إن الادخار للأيام الصعبة أمر جيد دائما، ولكنك تحتاج أحيانا إلى التركيز على أهداف الادخار الخاصة بك. وإذا كنت تدخر لقضاء إجازة ودفعة أولى لشراء منزل، فيمكنك فتح حساب توفير مجاني منفصل لكل هدف. وتتيح لك بعض البنوك تقسيم رصيدك داخل حساب توفير واحد مخصص لكل هدف توفير.

7. تتبع تقدم الادخار

هناك الكثير من تطبيقات الميزانية التي يمكن أن تساعدك في تتبع تقدمك نحو أهداف الادخار، وتوفر بعض حسابات الادخار هذه الأدوات مدمجة بالفعل. وهناك خيار آخر هو إنشاء جدول بيانات بسيط ولكنه مخصص. قم بإعداد ملف Excel أو ورقة Google بثلاثة أعمدة: التاريخ والمساهمات المعلقة والمدخرات. وفي كل مرة تقوم فيها بتحويل الأموال إلى حساب التوفير الخاص بك، تقوم بنقل الرقم من عمود "المعلق" إلى عمود "المدخرات".

8. هل تكسب المزيد من المال؟ ادخر المزيد أيضا

هل حصلت مؤخرا على زيادة في الراتب؟ تأكد من زيادة مساهماتك في الادخار أيضا. إذا كان لديك نسبة من راتبك مودعة مباشرة في حساب التوفير الخاص بك، فسيحدث هذا تلقائيا.

بالاضافة الى ذلك، هناك طريقة أخرى لتعزيز مدخراتك تلقائيا، اعتمادا على الميزات المتاحة في خطة الادخار التقاعدية الخاصة بك، وهي اختيار التصعيد التلقائي. هذه أداة ادخار تقدمها بعض خطط 401(ك) والتي تتيح لك زيادة النسبة المئوية التي تساهم بها في التقاعد تلقائيا كل عام حتى تصل إلى النسبة المئوية المستهدفة.

9. إدارة المكاسب غير المتوقعة بحكمة

إذا تلقيت مكسبا ماليا غير متوقع لمرة واحدة - مثل مكافأة كبيرة، أو ميراث، أو عائدات من بيع منزل أو عمل، أو مكسب مالي كبير آخر - فقد يكون من المغري أن تنفق ببذخ على عملية شراء كبيرة. ابدأ بوضع المال في حساب توفير عالي العائد، ثم خذ الوقت الكافي لتقييم خياراتك.

بالاضافة الى ذلك، تحدث إلى مستشار مالي إذا كانت لديك مخاوف بشأن الآثار الضريبية لمكاسبك غير المتوقعة، أو كنت ترغب في اتخاذ القرارات الأكثر كفاءة من حيث الضرائب حول كيفية استثمار الأموال. خطط لكيفية استخدام هذه الأموال ليس فقط كدفعة نقدية لمرة واحدة، بل كجزء من استراتيجية طويلة الأجل للأمن المالي لبقية حياتك.

أمثلة للإدخار

ضع في اعتبارك أنه لا يوجد نهج واحد يناسب الجميع للادخار. تبدو الرحلة المالية لكل شخص مختلفة، ويمكن للمستشار المالي مساعدتك في الوصول إلى حيث تريد الذهاب.

ما هي أسهل طريقة لبناء الثروة بمرور الوقت؟ اتبع استراتيجيات الادخار اليومية التالية لمساعدتك على تحقيق أهدافك المالية القصيرة والطويلة الأجل. فيما يلي أدوات الادخار المفضلة لدينا، إلى جانب أمثلة واقعية يمكنك تطبيقها على حياتك المالية.

ناهيك عن أن الأحداث الأخيرة والظروف الاقتصادية المتغيرة ذكّرت العديد من الأفراد بالتفكير بشكل نقدي حول كيفية تحقيق التوازن بين الاحتياجات المالية قصيرة الأجل وأهداف الادخار طويلة الأجل.

المثال الاول

تعرف على جاريد، وهو خريج جامعي حديث التخرج بدأ للتو حياته المهنية كمهندس برمجيات. يخطط جاريد للتقدم لخطبة صديقته العام المقبل ويدخر المال لشراء خاتم الخطوبة المثالي. بعد الخطوبة بفترة وجيزة، سيخطط هو وخطيبته لحفل زفافهما - إلى جانب النفقات المصاحبة له. وفي الوقت نفسه، يتطلع جاريد إلى شراء سيارة جديدة خلال السنوات الثلاث المقبلة. فما هي أدوات الادخار اليومية التي يجب أن يفكر فيها جاريد؟

1. صندوق الطوارئ

قبل الادخار لأهداف أخرى، يوصي معظم الخبراء بتخصيص ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة. الغرض من صندوق الطوارئ هو تغطية تكاليف معيشتك اليومية في حالة إصلاحات المنزل غير المتوقعة، أو الفواتير الطبية أو فقدان الدخل إذا فقدت أنت أو زوجك وظيفتك. لا ينبغي المساس بهذه الأموال إلا في حالات الطوارئ.

2. حساب التوفير

حساب التوفير هو الخيار الأساسي للادخار، حيث يوفر طريقة مرنة لنمو الأموال. يمكن أن يكون إنشاء حسابات توفير منفصلة لأهداف مختلفة استراتيجية فعالة لبدء الأموال للمشتريات قصيرة الأجل.

• تنمية الأموال بالفائدة: عادةً ما يوفر حساب التوفير فائدة أكبر من حساب الجاري.
• سهولة الوصول: الأموال سائلة، مما يعني أنه يمكنك استخدام الأموال أو سحبها في أي وقت.

3. حساب سوق النقد

حساب سوق النقد هو خيار ادخار سائل آخر مناسب لأهداف الادخار قصيرة الأجل، وخاصة صندوق الطوارئ.

• تنمية أموالك من خلال الفائدة:يوفر حساب سوق المال عادةً فائدة أعلى من حساب التوفير التقليدي، مما يتيح فرصة أكبر لنمو الأموال.
• سهولة الوصول:مثل حساب التوفير، يوفر حساب سوق المال سهولة الوصول لسحب الأموال.
• متطلبات أخرى:يتطلب حساب سوق المال عادةً حدًا أدنى للرصيد أعلى من حساب التوفير التقليدي.

المثال الثاني

تعرف على ليزا، مديرة متجر في أحد متاجر التجزئة المحلية والتي عملت لمدة 15 عامًا. ليزا وزوجها مستعدان للترحيب بطفلهما الثالث في الأسرة. كما يخططان لشراء منزل لقضاء العطلات في غضون العشرين عاما القادمة، قبل تقاعد ليزا بفترة وجيزة. وفي الوقت نفسه، تدرك ليزا أهمية الادخار للتقاعد جنبا إلى جنب مع النفقات الطبية غير المتوقعة وتعليم أطفالها الجامعي في المستقبل.

بالإضافة إلى صندوق الطوارئ وخيارات حساب التوفير التقليدي، قد تفكر ليزا في الاستراتيجيات التالية لمساعدتها على تحقيق أهدافها الادخارية:

1. شهادات الإيداع (CD)

تتمتع شهادات الإيداع عادةً بمعدل فائدة أعلى من حساب التوفير التقليدي، وهذا يعني عموما أنه كلما طالت المدة، زاد معدل الفائدة والعائد المحتمل. والسؤال الرئيسي الذي يجب طرحه عند التفكير في الحصول على شهادة إيداع - أو أي أداة ادخار - هو: "ما هي خططي ومتى أحتاج إلى الوصول إلى هذه الأموال؟" إذا كنت في وضع مالي يسمح لك بذلك، فقد تكون شهادة الإيداع طريقة رائعة لتنمية أموالك.

• شروط مرنة: توافق على إيداع الأموال في الحساب لفترة محددة، وتتراوح الشروط عموما من ثلاثة أشهر إلى خمس سنوات.
• تنمية أموالك بالفائدة: تتمتع شهادة الإيداع عادةً بمعدل فائدة أعلى من حساب التوفير التقليدي وهي محمية من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية، مما يجعل أموالك استثمارا منخفض المخاطر.
• سيولة أقل: لا يُقصد من شهادة الإيداع أن تكون حسابا معاملاتيا. فالمال أقل سيولة وهناك عقوبات على سحب الأموال قبل تاريخ الاستحقاق.

2. توزيع الودائع على شكل شهادات إيداع

توزيع الودائع على شكل شهادات إيداع هو استراتيجية لاستثمار الأموال بالتساوي في عدة شهادات إيداع، ولكل منها تاريخ استحقاق مختلف.

3. خطط التقاعد 401(k) وIRA

هناك طرق متعددة لبناء مدخراتك، اعتمادا على حياتك المهنية وخطط الادخار التقاعدي المتاحة لك. ومن بين أكثرها شيوعا خطط 401(k)، والتي تسمح لصاحب العمل بخصم الأموال تلقائيا من راتبك حتى تتمكن من الاستثمار. وإذا لم تكن قد ساهمت بالفعل في خطة 401(k)، فقد يكون الآن وقتا رائعا للبدء، خاصة إذا كان صاحب العمل يقدم لك مساهمة. حسابات التقاعد الفردية (IRA) متاحة لأولئك الذين قد لا يكون لديهم إمكانية الوصول إلى خطة برعاية صاحب العمل.

4. حساب التوفير الصحي (HSA)

يجعل حساب التوفير الصحي (HSA) إدارة تكاليف الرعاية الصحية أسهل. ويمكن استخدام أرصدة الحساب لدفع أي نفقات طبية مؤهلة. المساهمات عادة ما تكون قابلة للخصم من الضرائب، ويمكن إنفاقها معفاة من الضرائب وستنمو أرصدتك معفاة من الضرائب. يمكن أيضا استخدام حساب التوفير الصحي لدفع نفقات الرعاية الطبية بدون ضرائب عند التقاعد.

5. خطة تكاليف الرسوم الدراسية 529

من بين خطط الادخار الجامعية الأكثر شيوعا حسابات 529 لمساعدتك على الاستعداد لتكاليف الرسوم الدراسية أو نفقات الكلية. وتنمو الأموال معفاة من الضرائب ويمكن سحبها معفاة من الضرائب، بشرط استخدامها لأغراض تعليمية مؤهلة.

في الختام

إن الادخار للطوارئ أو الأهداف المالية قصيرة المدى او بعيدة المدى يتطلب العمل، ولكن أتمتة العملية تخفف الكثير من الضغوط. واليوم هناك أدوات أكثر من أي وقت مضى للمساعدة في تبسيط توفير المال اذا كنت ترغب في بناء صندوق الطوارئ الخاص بك أو الادخار لشراء أصول بمبالغ كبيرة.