أنواع المستشارين الماليين وكيف تختار أحدهم

ثمة عدة أنماط من المستشارين الذين يمكنهم مساعدتك على إدارة أموالك، ومن الهام أن تفهم طبيعة المستشار الذي تعمل معه، وطريقته في كسب المال لتتمكن من الاختيار بسهولة أكبر واتخاذ قرارات أفضل.

حدِّد احتياجاتك المالية قبل اختيار مستشار مالي:

قبل أن تعيِّن مستشاراً مالياً يجب أن تعرف بالتحديد ما هي المساعدة التي تحتاجها؛ لأنَّ خدمات المستشار المالي لا تقتصر فقط على موضوعات الاستثمار؛ بل تتعدى ذلك إلى إدارة الديون، ووضع خطة للتقاعد، وتقديم المشورة التأمينية، وخدمات التخطيط العقاري؛ لمساعدتك على حماية نفسك وعائلتك، فعندما تمتلك فكرةً واضحةً عن المجالات التي تحتاج إلى المساعدة عليها ستصبح عملية البحث عن مستشار مالي محدودة الخيارات وأكثر فاعلية.

إذا لم يكن لديك أصول أو أطفال أو ديون كبيرة، فعليك مقابلة مستشار بشكل دوري للتأكد من أنَّك على المسار الصحيح بشأن خطط التقاعد وحسابات الوساطة المالية، وإذا كنت بحاجة إلى نصيحة بشأن أمر أكثر تعقيداً، مثل إعادة هيكلة الديون أو إنشاء صندوق ائتماني لطفلك، فعندها يجب أن تختار مستشاراً مالياً يمكنه التعامل مع الحالات المعقدة، ولديه خبرة في الموضوع الذي تحتاج إلى مساعدة فيه؛ لذا خذ وقتاً في التفكير وتحديد نوع المساعدة التي تحتاجها؛ لتحصر خياراتك في أثناء البحث عن مستشار مالي.

أنواع المستشارين الماليين:

1. المستشار الآلي:

يقدم خدمات إدارة استثمار عبر الإنترنت بطريقة بسيطة من خلال صناديق المؤشرات المتداولة (ETFs)؛ إذ تم تصميم معظم المستشارين الآليين لمساعدة الأشخاص على الاستثمار لتحقيق أهداف طويلة الأمد مثل التقاعد، ويمكن أن تكون مفيدةً جداً في تقديم اقتراحات فعَّالة لتخصيص الأصول وإعادة التوازن التلقائي، وعند التسجيل مع مستشار آلي مثل "بيترمينت" (Betterment) سيُطلب منك الإجابة عن مجموعة من الأسئلة عن أهدافك وقدرتك على تحمُّل المخاطر، ثم باستخدام خوارزميات خاصة يقوم الكمبيوتر ببناء محفظة استثمارية بناءً على إجاباتك، وأما إذا كانت لديك مشكلة معقدة أو تريد التحدث إلى شخص حقيقي، فستحتاج إلى اختيار مستشار مالي آخر.

2. المستشار المالي عبر الإنترنت:

المستشار المالي عبر الإنترنت؛ هو مزيج من المستشار المالي التقليدي والمستشار الآلي، وتوفر معظم الشركات خيارات استثمار آلية مع إمكانية التواصل مع مستشار مالي بشري أو فريق من الاستشاريين عبر الإنترنت لمن لديه أسئلة أكثر عمقاً، ويمكن أن يكون المخططون الماليون عبر الإنترنت خياراً جيداً لأولئك الذين يبحثون عن مساعدة بتكاليف أقل؛ لأنَّه بشكل عام الاستشارة المالية عبر الإنترنت تكون أقل كلفة من المستشار التقليدي، ولكنَّها أعلى من المستشار الآلي.

تتطلب بعض خدمات الاستشارة المالية عبر الإنترنت رصيداً استثمارياً قدره 25000$ أو أكثر لتتمكن من العمل مع مستشاريهم.

3. المستشار المالي التقليدي:

المستشارون التقليديون هم محترفو الاستثمار ولديهم القدرة على تقديم خدمات متعددة للمساعدة على وضع خطة مالية خاصة بك؛ إذ يجتمع العميل مع المستشار المالي التقليدي بشكل شخصي أو عبر الهاتف أو دردشة الفيديو، وعادة يكون المستشار التقليدي هو الأكثر تكلفةً، وقد يتطلب التعاون معه توفُّر حد أدنى مرتفع من رصيد الاستثمار؛ ولذلك فهو الخيار الأنسب إذا كان لديك كثير من الأصول وتحتاج إلى خدمات متخصصة أو ترغب في بناء علاقة طويلة الأمد مع شخص محدد.

شاهد بالفديو: كيفية تحسين مهاراتك المالية لتكون مديراً مالياً ناجحاً

التفاصيل الدقيقة التي ينبغي الانتباه إليها عند اختيار المستشار المالي:

الاستشارة المالية خدمة مكلفة بالتأكيد، ومن الهام أن تفهم ما تدفعه مقابل وقت المستشار المالي.

أولاً: معرفة قيمة الأجور

1. المستشار الآلي:

هو الأقل أجراً؛ لأنَّه يعتمد في عمله على الحاسوب وغالباً ما يفرض رسوماً سنويةً بناء على رصيد حسابك، وعلى سبيل المثال تتقاضى "بيترمينت" (Betterment) نسبة 0.25% من رصيد حسابك سنوياً.

2. المستشارون عبر الإنترنت:

يميل المستشارون عبر الإنترنت إلى تقاضي رسوم متنوعة، فقد يفرضون رسوماً شهرية ثابتة أو رسوماً بالساعة أو نسبة مئوية سنوية من أصول العميل الخاصة، والتي تكون بشكل تقليدي أقل من 1%، ولكن تختلف هذه النسبة من شركة لأخرى.

3. المستشارون التقليديون:

تتقاضى هذه الفئة أجوراً أعلى من الفئتين السابقتين، وتتغير الأجور زيادة أو نقصاناً اعتماداً على الرصيد وحالة الحساب.

ثانياً: فهم الواجب الائتماني

يمكن لأي شخص تقريباً أن يطلق على نفسه اسم مستشار مالي؛ لذا ينبغي أخذ الحيطة والحذر عند التعامل مع أشخاص يروجون لأشياء لا تحتاج إليها، وكذلك يجب التأكد أنَّ المستشار المالي الذي ستختاره مرخص ومؤتمن؛ وهذا يعني أنَّه ملزم قانوناً بوضع مصالحك أولاً.

يلتزم مستشارو الاستثمار المسجلون (RIA)، والمخططون الماليون المعتمدون (CFP) بواجبهم الائتماني في تقديم المشورة والمنتجات التي ستساعدك في كافة المراحل وليس فقط النتيجة النهائية؛ لذا احرص على اختيار مستشار بهذه الصفات ولديه أوراق الاعتماد والخبرة المناسبة؛ لتضمن حصولك على مشورة صحيحة.

ثالثاً: هياكل الرسوم والأتعاب

من الهام أيضاً معرفة الطريقة التي سيتقاضى بها المستشار أتعابه؛ إذ إنَّ بعض المستشارين ممن يحصلون على عمولة مقابل البيع سيحاولون استغلالك وبيع منتجات ليست لصالحك؛ لأنَّها ستدرُّ عليهم المال على الرغم من أنَّ الربح أحياناً يكون للطرفين، وبشكل عام هذا الصنف من المستشارين غير مؤتمن، وهذا لا يعني بالضرورة أنَّ كل المستشارين يحاولون استغلالك أو بيعك شيئاً لا تحتاجه، لكنَّ الحذر واجب ومن الضروري معرفة هذه الدوافع لدى بعضهم.

أما الصنف الآخر من المستشارين؛ فهو الذي يتقاضى رسوماً على الخدمات التي يقدمها وليس على المنتجات التي يبيعها، ويتم ذلك بعدة طرائق مثل الرسوم الثابتة أو الأسعار بالساعة أو نسبة مئوية من رصيد حسابك، وهذه الفئة من المستشارين يمكن الوثوق بها أكثر مع أنَّ واجبهم الائتماني قد لا يشمل جوانب مثل التأمين على الحياة.

كيفية البحث عن مستشار مالي:

من أسهل الطرائق للعثور على مستشار مالي جيد هي سؤال الأصدقاء وأفراد العائلة عن اقتراحاتهم، ويمكنك أيضاً البحث بنفسك عن مخطط مالي معتمد (CFP) أو مستشار ائتماني آخر في منطقتك.

أسئلة يجب طرحها عند اختيار مستشار مالي:

بعد البحث سيبقى أمامك ثلاث أو أربع مرشحين مناسبين؛ لذا حدد موعداً لمقابلتهم عبر الهاتف أو الفيديو لمناقشة وضعك المالي وطريقة عملهم، وخلال المقابلة احرص على طرح الأسئلة الآتية:

1. هل أنت ملتزم بالواجب الائتماني؟ يمكن للمستشار الذي يتقاضى رسوماً ثابتة أن يوقف واجب ولاءه المهني في حالة بيع منتج قائم على العمولة مثل التأمين على الحياة.
2.  منذ متى وأنت تعمل بصفتك مستشاراً مالياً؟ حاول أن تختار مستشاراً لديه خبرة لا تقل عن 3-5 سنوات.
3. كم عدد المرات التي سنلتقي فيها؟
4. ما هي طريقتك في كسب المال؟
5. ما هي الخدمات التي تقدمها؟
6. هل تطلب حداً أدنى للحساب؟
7. هل سيكون ثمة تضارب في المصالح عند تقديم المشورة؟
8. ما هي المعلومات التي تحتاجها لوضع خطة مالية لي؟
9. هل ستتعاون مع مستشارين آخرين، مثل المحاسبين القانونيين المعتمدين أو المحامين؟
10. هل ستتضمن الاستشارة تقديم الإقرارات الضريبية أو الإجابة عن الأسئلة المتعلقة بالضرائب؟
11. هل يمكنك مساعدتي على التخطيط العقاري؟

ثمة نقطة هامة عند مقابلة المستشار المحتمل يجب الانتباه لها، أي الطرفين يتحدث أكثر؟

إذا وجدت المستشار يتحدث كثيراً عن نفسه بدلاً من الاهتمام بمعرفة وضعك وتطلعاتك المالية، فهذا مؤشر سلبي يدل على طبيعة العلاقة مستقبلاً في حال تم التعاون بينكما.

في الختام:

يمكن أن يكون اختيار المستشار المالي أمراً مخيفاً، ولكن إذا حددتَ بدقة ما الذي تبحث عنه سيصبح الأمر أكثر سهولة، لذا تأكَّد من كون المستشار مخطِّطاً مالياً معتمداً وملتزماً بالواجب الائتماني، وقم بكل ما يلزم لتتأكد أنَّه الخيار الصحيح والمناسب لك.