Top
مدة القراءة: 4 دقيقة

5 مصطلحات مالية ربما تستخدمها بشكل خاطئ تماماً

5 مصطلحات مالية ربما تستخدمها بشكل خاطئ تماماً
مشاركة 
الرابط المختصر

قال بوب غافلاك، المستشار المالي المعروف وعضو مجلس المُخططين الماليين المعتمدين الأمريكي لموقع (Business Insider): "هناك الكثير لنتعلَّمُه عن المال لا يقومون بتعليمه في المدارس. فقد علَّموك -وعلَّمونا- القطوع المكافئة والمخططات البيانية، ولكن لم يعلمك أحد أيَّ شيءٍ عن الضَّرائب والميزانيات وبطاقات الائتمان والرُّهون العقارية، والتي ستكون أكثر فائدة لنجاحك الشَّخصي على المدى الطويل".



كما أننا لا نميل إلى تعلُّم ولو حتَّى "محو أميَّة مالية" في الكُليَّة أو في العمل. إذاً متى من المفترض أن نحصل على مثل تلكَ المعرفة؟

لهذا السبب ساعدنا جافلاك في تحديد خمس مصطلحات مالية شائعة يستخدمها الكثير من الناس بشكل غير صحيح، وهي:

1. التَّقلب (Volatility)

يقول موقع انفيستوبيديا: "يشير التَّقلب إلى مقدار عدم اليقين أو المخاطرة المحيطة بحجم التغييرات في قيمة السَّندات المالية".

بينما يوضح مجلس المُخططين الماليين المعتمدين الأمريكي (CFP): "يميلُ النَّاس إلى النَّظر للتقلبات على أنَّها أمر سيء تماماً. إنَّهم يعتقدون أنَّك لا تريد أبداً أن يكون لديك أيَّ تقلب في محفظتك الاستثمارية، وبالتَّحديد أن يكون لديك عدد كبيرٌ منها. بمعنى أنَّه ليس في مصلحتك مضاعفة محفظتك في يوم واحد، ثم خفضها إلى النِّصف في اليوم التالي. ولكن على مدار فترة زمنية كافية، يكون للحركة اليومية تأثير صفري على محافظ العملاء.

"إنَّ الحالة الوحيدة التي تكون فيها التَّقلبات سيئة هي إذا كنت تخوض مخاطرةً غير ضرورية، أو إذا كنت بحاجة إلى أموالك في غضون شهرٍ واحد. فأنت لا ترغب عندئذٍ في حدوث انخفاضٍ كبير".

استخدمه بشكلٍ أفضل: إذا كنت تتجنب التَّقلبات تماماً، فأنت تتجنب المخاطر تماماً. قد يبدو الأمر مريحاً، ولكن في الاستثمار كما في الحياة، لا توجد مكافأة من دون تحمّل درجة من المخاطرة. وكَجُزءٍ من خطة مالية طويلة الأجل تم إنشاؤها بعناية وبشكلٍ مدروس، يمكن أن تكون درجة التَّقلب شيء جيد لمساعدة أموالك على النمو.

2. التَّنويع (Diversification)

يقول موقع انفيستوبيديا: "إنَّ التَّنويع هو أسلوبٌ لإدارة المخاطر يمزج بين مجموعة واسعة من الاستثمارات داخل محفظة".

بينما يوضح مجلس المُخططين الماليين المعتمدين الأمريكي (CFP): إنَّ التَّنويع لا يقتصر فقط على وجود مجموعة من صناديق الاستثمار المختلفة أو صناديق الاستثمار المُتداولة أو حتى مجموعة من الأَسهم.

سيقول الكثير من الناس: "إنَّ محفظتي متنوعة"، وبعد ذلك عندما تنظر إلى محفظتهم، ترى أنَّه لديهم 10 صناديق استثمار مختلفة، لكن كل هذه الصناديق العشرة هي صناديق استثمارية كبيرة القيمة أو شيءٌ من هذا القبيل. فَمجرد أنَّه لديك مجموعة من صناديق الاستثمار المشتركة أو صناديق الاستثمار المتداولة، لا يعني بالضرورة أنَّك قد نوَّعت الطريقة التي يجب أن تستند إليها أهدافك الاستثمارية.

يقول غافلاك: "إنَّ أهمية التنويع تكمن في أنَّه عندما تعمل الأسواق -وهي تعمل ضمن دورات- فإنَّ فئاتِ أصولٍ معينة أو أجزاء معينة من الاقتصاد العالمي سوف ترتفع، وذلك عندما تنخفض الأسواق الأخرى.

والهدف من ذلك هو تقليل تعرضك الإجمالي لِفئة أصول واحدة، لذا إذا لم تنجح فئة الأصول هذه بشكل جيد، فهناك شركات أخرى تمسك بالمحفظة أو تجعلك أكثر انسجاماً مع أهدافك الاستثمارية طويلة الأجل".

استخدمه بشكل أفضل: اسأل نفسك: "ما الذي على استثماراتي أن تقوم به من أجل أن أكون ناجحاً؟" يوصي غافلاك. من هنا يمكنك تطوير استراتيجية استثمارية متنوعة بشكل مناسب، ومن ضمن مجموعة فئات أصول مناسبة؛ وذلك بدلاً من صناديق مختلفة قد تتداخل.

إقرأ أيضاً: كيف تبني نشاط تجاري ناجح من دون أي استثمار مالي.

3. المُستشار المالي (Financial adviser)

يقول موقع انفيستوبيديا: إنَّ المستشار المالي هو مصطلح فضفاض بدون تعريف دقيق للصناعة التي ينتمي لها، وتندرج العديد من الأنواع المختلفة من المهنيين الماليين ضمن هذه الفئة الفضفاضة. فَسماسرة البورصة ووكلاء التأمين وواضعي الضرائب ومدراء الاستثمار والمخططين الماليين؛ جميعهم أعضاء يندرجون ضمن هذه المجموعة. كما وقد يندرج المخططين والمصرفيين العقاريين أيضاً تحت تلكَ المظلة.

بينما يوضح مجلس المُخططين الماليين المعتمدين الأمريكي (CFP): إنَّه أمرٌ لا يصدق حجم مجموعة الناس الذين يمكنهم اعتبار أنفسهم مستشارين ماليين أو مخططين ماليين.

معظم الوقت، إذا كان شخص ما يطلق على نفسه مستشاراً مالياً، فكل ما يعنيه ذلك عادةً هو أنَّه مستشار استثماري، بمعنى أنَّ كل ما يفعلونه هو إدارة الاستثمار.

يقول غافلاك "لا يعني المستشار المالي بالضرورة أنَّه قد تلقى تدريبات وأنَّه سيكون قادراً على مساعدتك في الضَّرائب والتَّأمين والاستثمارات والتَّخطيط العقاري. في كثير من الأحيان، سينظر النَّاس إلى المستشارين الماليين والمخططين الماليين المعتمدين ويعتقدون أنَّهم متساوون، لكن هذا سيكون مثل النظر إلى مطعم ماكدونالدز والقول بأنَّه مثله مثلَ مطعم راقي".

استخدمه بشكل أفضل: حدِّد ما تحتاجه من مستشارك المالي قبل أن تصبح عميلاً له. هل تريد التأمين؟ أم خطة مالية؟ أم نصيحة استثمارية فقط؟ اسأل عن تخصص مستشارك المحتمل وخبرته سلفاً، وذلك للتَّأكد من توافق تخصصه مع احتياجاتك.

إقرأ أيضاً: ثلاث وعشرين سرًا لن يخبرك بها مستشارك المالي.

4. يعمل وفقاً لرسوم/ يعمل وفقاً لعمولة

يقول موقع انفيستوبيديا: إنَّ حساب الاستثمار القائم على الرُّسوم هو حساب استثمار يعتمد فيه "تعويض المستشار" على نسبة مئوية محددة من أصول العميل، بدلاً من العمولات. قارن ذلك بالاستثمار القائم على العمولة، حيث يقوم المستشار بجني الأموال بناءً على كمِّية الصفقات التي تمت أو مقدار الأصول المباعة للعميل.

يوضح مجلس المُخططين الماليين المعتمدين الأمريكي (CFP): هناك طرفان: المستشارون الذين يعملون مقابل عمولة والمستشارون الذين يتقاضون رسوماً مقابل الخدمات التي يقدمونها.

يضيف غافلاك، لقد أتى مرة إلى مكتبي أحد العملاء وقال لي: "أنا أعمل مع هذا الرجل وهو يعمل مجاناً". حسناً، لا أحد يعمل مجاناً. إنَّهم لا يفرضون رسوماً مباشرة على العميل لأنَّهم يعملون على عمولات تأتي من خلال بيع المنتجات القابلة للتداول مثل الصناديق المشتركة والمعاشات السَّنوية.

ومن جهة أخرى، يتعيَّن على الشركات الاستشارية القائمة على الرسوم أن تكشف عن رسومها. إذ إنَّ ذلك أكثر وضوحاً. فتلك الشركات تريد أن تجعل جميع المستشارين الماليين "مؤتمنون"، مما يعني في الأساس أنَّهم يجب أن يضعوا رغبات عملائهم واحتياجاتهم في المقدمة، يجب عليهم دائماً التَّصرُّفَ بما يحقق مصلحتهم، حيث أنَّهم كمستشارون ماليون يعملون وفقاً لِرُسوم، لديهم مسؤولية ائتمانية تجاه زبائنهم.

أما المستشارون الذين يعملون وفقاً لعمولة، على الأقل في البيئة الحالية، لا يتحملون مسؤولية ائتمانية تجاه عُملائهم. بل يتحملون مسؤولية "ملائمة"، مما يعني أنَّه طالما كان الاستثمار مناسباً -طالما أنَّه يناسب أهدافهم الاستثمارية وجدولها الزمني- فيمكنهم وضع العميل ضمن هذا الاستثمار، حتى لو كان هناك فائدة مالية للمستشار أكثر من للعميل.

استخدمه بشكل أفضل: اسأل مستشارك كيف يتقاضى راتبه، يوصي غافلاك. اسأل ما إذا كان لديه مسؤولية ائتمانية. في معظم الحالات، سترغب في العمل مع شخص ما لديه تلك المسؤولية، وذلك من أجل أن تحرص على أن تُعطَى اهتماماتك الخاصة الأولوية.

5- الأقساط السنويَّة "Annuity"

يقول موقع انفيستوبيديا: "إنَّ الأقساط السنوية هي منتج مالي تعاقدي يتم بيعه من قبل المؤسسات المالية التي تم تصميمها لقبول وتنمية الأموال من أحد الأفراد، وبعد ذلك عند تفعيل هذه الأقساط وتحويلها إلى دخل ثابت، يتم دفع مجموعة من المدفوعات للفرد في مرحلة زمنيَّة لاحقة. إنَّ معاشات الاستحقاقات المحددة والضمان الاجتماعي مثالان على الأقساط السَّنوية المضمونة مدى الحياة والتي تدفع للمتقاعدين إيراد نقدي ثابت إلى أن ينقضي".

يوضح مجلس المُخططين الماليين المعتمدين الأمريكي (CFP): "يميل الناس إلى النظر في الأقساط السنوية على أنَّه أمر سيئ. ولكن إذا ذهبت إلى أيِّ شخص وسألته عمَّا إذا كان يرغب في الحصول على معاشٍ تقاعدي، فإنَّ معظم الناس سيكون لديهم ردُّ فعل إيجابيٍّ على ذلك. الأسباب التي تجعل الناس يشعرون بمثل تلك المشاعر السَّلبية هي: أولاً؛ كمنتج للتأمين، يكون منتج خاضع لعمولة. كما أنَّه وفي كثير من الأحيان، يَضعُ الناس الكثير من أموالهم في تلك الأقساط، ويفقدون بالتَّالي العوائد المحتملة التي من الممكن أن تأتيهم جرَّاءَ استثمار تلك الأموال في السُّوق.

الأمر الثاني الذي لا يفهمه الناس هو النَّقص الحقيقي في السيولة الذي يأتي مع الأقساط السنوية. فإذا نلتَ تلك الضمانات، وحصلت على ذلك الدخل المضمون الذي تعدك به شركة التأمين، فسوف تطلب منك شركة التَّأمين ترك المال معهم لفترة ممتدة من الوقت. أمَّا إذا قُمت بسحب أموالك مبكراً، فسوف يُفرض عليك قيمةُ خصمٍ جَرَّاء ذلك".

إذا تم شرحها بشكل صحيح وتم وضعها في إطار خطة محددة وليس كَجُزءٍ كبيرٍ من أصولك، فيمكن في كثير من الأحيان أن تكون تلك الأقساط السَّنويَّة جزءاً مفيداً للغاية في خطة مالية طويلة الأجل وناجحة.

استخدمه بشكل أفضل: لا تُحجم فوراً عن تلك الأقساط، بل تناقش مع مستشارك فيما إذا كان من الممكن أن يكونوا جزءاً مفيداً من خطتك المالية طويلة الأجل. فإذا كان الأمر كذلك، تذكر أنَّ هذه الأقساط ستجمِّد جزءاً من أصولك القابلة للاستثمار، ولن يمكنك الوصول إليها لفترة من الزمن.

 

المصدر


تنويه: يمنع نقل هذا المقال كما هو أو استخدامه في أي مكان آخر تحت طائلة المساءلة القانونية، ويمكن استخدام فقرات أو أجزاء منه بعد الحصول على موافقة رسمية من إدارة النجاح نت.

المقالات المرتبطة بــ: 5 مصطلحات مالية ربما تستخدمها بشكل خاطئ تماماً




ساعدنا في تطوير عملنا وقيّم هذه المقالة


تعليقات الموقع