في حين يحاول بعضهم زيادة مدخرات سِنِّ التقاعد، إضافة إلى تعزيز مدَّخرات والديهم، وقد تؤدي محاولة الموازنة بين مختلف هذه الأعباء إلى بعض الأخطاء المالية.
7 أخطاء مالية يجب تجنبها في العقد الرابع من العمر:
إليك أبرز 7 أخطاء مالية تُرتكب في هذه المرحلة العمرية وفقاً للخبراء:
1. عدم فهم الفرد للتدفُّق النقدي الخاص به:
تساعد "كريستينا غوليلميتي" (Cristina Guglielmetti) مديرة شركة "فيوتشر بيرفيكت بلانينغ" (Future Perfect Planning) للتخطيط المالي عملاءها الذين ينتمون لهذه الفئة العمرية (العقد الرابع من العمر) على التركيز على الأمور التي يمكنهم التحكُّم بها، وهو ما يشمل أساساً النفقات بدلاً من العوامل الأخرى الخارجة عن نطاق سيطرة الفرد، وتنصح "كريستينا" عملاءها بأن يجروا تحليلاً لتدفقاتهم النقدية على مدار عامين حتى يتضح لهم ما يحصلون عليه من إيرادات، وما يدفعونه من نفقات، مع الأخذ بالحسبان التمييز بين ما يُعدُّ إيرادات ونفقات ثابتة، وتلك التي تكون موسمية.
يساعد هذا الإجراء على الحصول على فهم أوضح للدخل ويتيح الفرصة لمناقشة الطرائق المُثلى لاستثمار هذه الأموال، ولا يعتمد أسلوب "كريستينا" على الطلب من العميل بأن يقلِّل نفقاته، بل يقوم على دراسة واقع العميل المالي واستكشاف ما إذا كان يستثمر هذا المال بطريقة تَخدِم أهدافه، وتنسجم مع تطلُّعاته الأساسية.
2. الفشل في التخطيط والتكيُّف مع الظروف المتغيرة:
بينما يفكِّر العملاء غالباً في كيفية زيادة مدَّخراتهم، توصي "كريستينا" باستثمار الفرص التي تتيح للعميل اتِّخاذ إجراءات جديدة تساعده على الوصول إلى أهدافه المالية، وقد تتمثَّل هذه الفرص في وصول الأطفال إلى عمر لا يحتاجون فيه إلى نفقات رعاية، أو في حصول العميل على علاوة في سِنِّ الأربعين، وقد يفكِّر العميل في تأجيل الدفع لصندوق الادِّخار الخاص بالتقاعد نظراً لقلة السيولة المالية، ولكن قد يؤدي هذا الإجراء على الأمد الطويل إلى نقص في المدخرات الخاصة بالتقاعد.
3. عدم تنويع حسابات الادِّخار:
ينصح "كارلتون ماكهنري" (Carleton McHenry)، مؤسس شركة "ماكهنري كابيتال" (McHenry Capital)، عملاءه بتنويع مدخراتهم، خاصةً في هذه المرحلة العمرية التي يمكن فيها لأي تغيير طفيف أن يؤدي إلى آثار هائلة بحلول سِنِّ التقاعد، ويقول "ماكهنري": "أنصح بأن يستثمر العميل أية فرصة تتيح له تحقيق مزيد من المدخرات، سواءً من خلال الضرائب المؤجلة، أم خطط الادِّخار للتقاعد المدعومة من أرباب العمل، أم خطط الادِّخار المعفاة من الضرائب، وما يزال أمام الفرد في الأربعينيات من عمره وقت طويل حتى يصل إلى سِنِّ التقاعد، لذلك يُعدُّ امتلاك موارد مالية معفاة من الضرائب ميِّزة هائلة لحين بلوغ ذلك الوقت".
إضافةً إلى ذلك، تنصح "كريستينا" عملاءها بالتحلِّي بالصبر عند امتلاك مصادر ادِّخار متنوعة، خاصةً عندما يتعلَّق الأمر بالادِّخار على الأمد الطويل، لأنَّ السوق يشهد كثيراً من التقلُّبات التي قد تكون مفاجئة، لذلك تتطلب الحكمة التحلي بالانضباط الذاتي وعدم التصرف بانفعال.
شاهد بالفيديو: 6 طرق فعالة لتحقيق التنويع في مصادر دخلك
4. تزايد النفقات تبعاً لزيادة الدخل:
يرى "ماكهنري" أنَّ الأشخاص في الأربعينيات من العمر يجدون أنفسهم يحققون تقدُّماً مهنياً كبيراً، ويكسبون نتيجةً لذلك مزيداً من المال، وهذا يؤدِّي إلى رغبة باقتناء مزيد من الأشياء التي تؤدي إلى إنفاق معظم الدخل بدلاً من ادِّخاره، ويمكن أن تؤدي هذه النفقات المتزايدة على الأمد الطويل إلى تراكم الديون، أو عدم القدرة على دفع أقساط مدَّخرات التقاعد، وينصح "ماكهنري" الأفراد في عقدهم الرابع بإعطاء الأولوية للادِّخار أولاً، ثمَّ التفكير في الطريقة المثلى لاستثمار الدخل المُتاح.
5. عدم التفكير في المستقبل خاصةً بالنسبة إلى النساء اللاتي يرعين أطفالهنَّ:
هو خطأ شائع جداً بين النساء أكثر من الرجال، ويزيد متوسط عمر النساء بـ 6 سنوات مقارنةً بمتوسط عمر الرجال، فتعيش المرأة في المتوسط لسِنِّ 79 عاماً، بينما يعيش الرجل حتى الـ 73 من العمر، وسواء كانت النساء متزوجات، أم عازبات فمن المتوقع أن تعيش المرأة عمراً أطول من الرجل، ما يعني أنَّهن يحتجن إلى مزيد من المدخرات.
على الرغم من حاجة المرأة إلى مزيد من المدخرات من أجل سِنِّ التقاعد، إلَّا أنَّ المرأة تخرج من سوق العمل لفترة أطول بكثير من الرجل بسبب رعاية الأطفال، ويعني هذا التغيُّب عن سوق العمل أنَّ النساء يخسرن كثيراً من الدخل والمدَّخرات المدعومة من قِبَل رب العمل، ومدَّخرات الضمان الاجتماعي، ويمكن أن تؤثِّر هذه العوامل إلى حد كبير في قدرة المرأة على إعالة نفسها خلال سِنِّ التقاعد.
تقترح "كريستينا" إجراءين أساسيين للتعامل مع هذه المشكلة، فبالنسبة إلى المتزوجات، تنصح "كريستينا" بأن تتأكد المرأة من امتلاك زوجها لمبلغ تأمين كافٍ على الحياة يغطي نفقات الشريكين، وإذا قرَّرت المرأة البقاء في المنزل لرعاية الأطفال أو لأي سبب كان، فيجب على بقية أفراد الأسرة حساب حصتها من مدَّخرات التقاعد، وتسديد هذه الأقساط بانتظام، ومن الواضح أنَّ هذه النصيحة تنطبق على الأفراد من الجنسين ولكن غالباً ما تحتاج المرأة المتزوجة إلى تطبيقها كونها تمكث في المنزل لرعاية الأطفال أو غير ذلك.
6. عدم الاستفادة من التأمين ضد الإعاقة:
يضمن التأمين ضد الإعاقة حصول الموظف على دخل مستمر في حال تعرَّض لحادث يمنعه من متابعة عمله، ويقدِّم عددٌ من أرباب العمل هذا النوع من التأمين لموظفيهم، ومع ذلك يشير "ماكهنري" إلى أنَّ سياسة الشركات في هذا النوع من التأمين قاصرة من حيث المبالغ المدَّخرة، وسرعة الإيداع، ويوصي "ماكهنري" عملاءه بدلاً من ذلك، باتِّباع إجراءات خاصة بهم تساعدهم على اقتطاع جزء من الدخل وتحويله إلى صندوق التأمين ضد الإعاقة، فسواء كان الموظف سيحتاج إليها تبعاً لإصابته بحالة صحية تمنعه من العمل أم لا فإنَّه سيستفيد من هذه الأموال في جميع الأحوال.
7. التضحية بمستقبلك من أجل الأطفال ورعاية الوالدين:
يقول "ماكهنري" إنَّ أكبر تحدٍّ ماليٍّ يواجهه عملاؤه هو الادِّخار للتقاعد، ومساعدة أطفالهم للالتحاق بالجامعة دون اللجوء إلى الاستدانة، ويلجأ بعض العملاء في هذا السِنِّ وَفقَ "ماكهنري"، إلى مدخرات تقاعدهم لمساعدة والديهم الذين يعانون من نقص في مدخرات التقاعد نظراً لسوء التخطيط قبل بلوغ هذا السِنِّ.
على الرغم من عدم وجود حلول سهلة لهذا النوع من المشكلات، إلَّا أنَّ "ماكهنري" يحذِّر بشدة من خطورة إفساد العميل لخطة التقاعد الخاصة به من أجل تقديم الدعم المالي لوالديه، وينصح بدلاً من ذلك بحلول مبتكرة لا تعتمد على أموال التقاعد الخاصة به.
كما يذكِّر "ماكهنري" الآباء بوجود طرائق متنوعة لتمويل الدراسة الجامعية لأبنائهم، ومن ذلك المِنَح الطلابية التي تقدِّمها الجامعات، وينصح "ماكهنري" أيضاً بالبحث عن الفرص التي توفرها الجامعات غير المرموقة لأنَّ فرص الحصول على تمويل كامل أو جزئي في هذه الجامعات أكبر بكثير من غيرها، وما من داعٍ وَفقَ "ماكهنري" لتحمُّل تكاليف باهظة فقط من أجل إرسال الأبناء إلى جامعات مرموقة، ويكفي أن يُبحث عن التخصص الذي يرغب الأبناء بدراسته، ومن ثمَّ البحث عن الكليات المناسبة وذات التكلفة المنخفضة.
في الختام:
قد يكون العقد الرابع من العمر هو المرحلة التي تشهد أوج العطاء والإنتاج وبالتالي التحسُّن الكبير في دخل الفرد، ومع ذلك يجب على أي شخص أن يخطِّط للعقدين التاليين (العقد الخامس، ومرحلة التقاعد) إذا أراد أن يحظى بالأمان المالي لبقية حياته، وسيساعدك تجنُّب هذه الأخطاء الواردة في المقال على تحقيق مستقبل آمن من الناحية المالية لك ولأطفالك، مع الحفاظ على قدرتك على دعم والديك عند الحاجة.
أضف تعليقاً