أساسيات التمويل الشخصي للمبتدئين

يأتي هذا المقال ليبين أساسيات التمويل الشخصي للمبتدئين وأهميته سواءً كنت على دراية ببعض مفاهيم إدارة الأموال أو كنت تتباطأ في معالجة وضعك المالي، سيضعك هذا الدليل على بداية الطريق.

ما هو التمويل الشخصي؟

التمويل الشخصي هو مصطلح يشمل إدارة أموالك وكذلك الادخار والاستثمار، وهو يشمل الميزانية والخدمات المصرفية والتأمين والرهن العقاري والاستثمارات والتقاعد والضرائب والتخطيط العقاري، يشير المصطلح غالباً إلى المجال بأكمله الذي يقدم الخدمات المالية للأفراد والأسر وتنصحهم بشأن الفرص المالية والاستثمارية.

إن كيفية تعاملك مع العناصر المذكورة أعلاه. يمكنه أن يحقق أقصى استفادة من دخلك ومدخراتك، من الضروري أيضاً أن تصبح ذكيّاً ماليّاً - سيساعدك ذلك على التمييز بين النصائح الجيدة والسيئة واتخاذ قرارات مالية ذكية بشأن مستقبلك المالي.

أهمية التمويل الشخصي

التمويل الشخصي يدور حول تحقيق أهدافك المالية الشخصية، يمكن أن تكون هذه الأهداف أي شيء مثل الحصول على ما يكفي لتلبية الاحتياجات المالية قصيرة المدى، أو التخطيط للتقاعد، أو الادخار بأشكاله المتعددة، كل هذه العناصر مجتمعة تعتمد على مقدار دخلك وكيفية إنفاقه واستثماره بالإضافة إلى السياسات المالية الائتمانية الشخصية التي تعتمدها. إن عدم فهم كيفية إدارة الشؤون المالية أو الانضباط المالي يدفع الناس إلى تراكم الديون عليهم والتخبط بقرارات مالية غير محسوبة.

ما هي أساسيات التمويل الشخصي للمبتدئين؟

هناك خمسة أساسيات للتمويل الشخصي يجب أن يتقن التعامل معها خصوصاً للمبتدئين في بداية حريتهم واستقلالهم المالي:

1. الدخل

إن تحديد مصادر الدخل الخاصة بك سيسهل عليك إدارة أموالك بفعالية، من جهة أخرى يمكن اعتبار تحديد الدخل نقطة البداية للتمويل الشخصي، حيث يشير إلى المبلغ الإجمالي للإيرادات التي تتلقاها (الرواتب، الأرباح، التدفق النقدي بكل مصادره) والتي ستخصصها لإدارة نفقاتك والادخار والاستثمار في حال سنحت الفرصة لك.

2. الإنفاق

كل ما تنفق عليه لشرائه أو الحصول عليه يعتبر تدفق نقدي خارجي وهو يشمل الجزء الأكبر من الدخل. يتضن الإنفاق : الإيجار بكل أشكاله والرهن العقاري والبقالة ومصاريف الأكل بالخارج وأثاث المنزل والإصلاحات المتعددة إضافة إلى نفقات السفر والترفيه.

إن القدرة على إدارة الإنفاق هي جانب بالغ الأهمية من التمويل الشخصي، وبالتالي يجب على الأفراد التأكد من أن إنفاقهم أقل من دخلهم؛ وإلا فلن يكون لديهم ما يكفي من المال لتغطية نفقاتهم أو ستتراكم الديون عليهم. حيث يمكن أن تكون الديون مدمرة مالياً، وتشكل الخطر الأكبر الذي قد يقع به الأفراد ويشكل تهديد على مستقبلهم المالي.

3. الادخار

كل ما يبقى من إيرادك بعد الإنفاق على شؤونك الحياتية يمكن توظيفه بالادخار. على الجميع أخذا الاحتياطات لتغطية النفقات الكبيرة أو حالات الطوارئ والحوادث المفاجئة التي قد تقع.

قد يكون الاحتفاظ بالأموال أمر صعب خصوصاً مع الأزمات المالية التي نعاني منها اليوم ومع ذلك، وبغض النظر عن الصعوبة، يجب على الجميع أن يجتهدوا في توفير جزء على الأقل من المدخرات لتغطية أي تقلبات في الدخل والإنفاق، هذا يضمن لك التخلص من خيار الاستدانة وتراكم الديون عليك.

لكن هنا يجب الانتباه إلى نقطة مهمة، أحيانا تفقد النقود القدرة على الحفاظ على قدرتها الشرائية بمرور الوقت وذلك بسبب مستويات التضخم الآخذة في الارتفاع يوما بعد آخر، من الضروري في هذه الحالة تحويل النقد غير المرتبط بحساب الحوادث الطارئة إلى أي شيء يساعد في الحفاظ على قيمته سواء بالاستثمار بأوجهه المتعددة أو اكتناز الذهب.

4. الحماية والتأمين

تشير الحماية إلى الأساليب التي يتبعها الأشخاص لحماية أنفسهم من الأحداث غير المتوقعة، مثل الأمراض أو الحوادث، وكوسيلة للحفاظ على الثروة، حيث تشمل الحماية التأمين على الحياة والصحة والتخطيط للعقارات والتقاعد.

5. الاستثمار

ينطوي الاستثمار على شراء الأصول، وعادة الأسهم والسندات، لكسب عائد على الأموال المستثمرة، حيث يهدف الاستثمار إلى زيادة ثروة الفرد بما يتجاوز المبلغ الذي استثمره، كما يعد الاستثمار محفوف بالمخاطر، فقد لا ترتفع قيمة الأصول ويمكن أن تتكبد خسائر بذلك.

قد يكون الاستثمار صعباً بالنسبة لأولئك الذين لا يعرفونه جيداً أو لم يمارسوه من قبل، لذا فمن المفيد تخصيص بعض الوقت لاكتساب فهم آلية الاستثمار من خلال القراءة والدراسة. إذا لم يكن لديك الوقت، لا تتردد في طلب استشارة من متخصصين في كيفية استثمار أموالك والمجالات الأكثر عائدية لك.

شاهد بالفيديو: 8 نصائح لتبدأ استثمارك بنجاح

استراتيجيات التمويل الشخصي

كلما بدأت التخطيط المالي مبكرًا، كان ذلك أفضل، ولكن لم يفت الأوان أبداً لإنشاء أهداف مالية لمنح نفسك وعائلتك الأمان المالي والحرية. فيما يلي أفضل الممارسات والنصائح للتمويل الشخصي.

1. تعرف على دخلك

كل النصائح اللاحقة لا قيمة لها إذا لم تكن تعرف مقدار ما تجنيه بعد احتساب الضرائب المترتبة عليك، لذا قبل أن تتخذ أي قرار بشان حياتك المالية، تأكد من أنك تعرف بالضبط مقدار الراتب الذي تحصل عليه.

2. تحديد الميزانية

من خلال التحكم في أموالك، يمكنك تحديد أولويات إنفاقك والتأكد من أن نفقاتك تتوافق مع أهدافك، هناك طرق مختلفة لإعداد الميزانية يمكنك استخدامها، بدءًا من نظام المغلف التقليدي وحتى استخدام تطبيقات إعداد الميزانية، بشكل عام نحن ننصح باتباع طريقة 50/30/20 التي تتلخص بالآتي:

• خمسون بالمائة من راتبك الصافي (بعد احتساب الضرائب) يذهب إلى الضروريات المعيشية، مثل الإيجار والبقالة والنقل وما إلى ذلك.
• ثلاثون بالمائة مخصصة للنفقات التقديرية، مثل تناول الطعام في الخارج والتسوق لشراء الملابس.
• عشرون بالمائة تذهب إلى سداد الديون والادخار للتقاعد والطوارئ.

3. املأ صندوق الطوارئ

تبدو الحياة مليئة بالمفاجآت غير المحسوبة، صندوق الطوارئ يمثل أحد الحلول التي توفر لك شبكة أمان يمكن الاستفادة منها في الأوقات الصعبة.

قد يستغرق إنشاء صندوق للطوارئ بعض الوقت، ولكن كل شيء صغير ينمو باطراد في حال التزمت به، فكر في إعداد مساهمات تلقائية في حساب توفير منفصل أو تقليص النفقات غير الأساسية لتحرير الأموال من أجل الادخار. القاعدة الأساسية التي يتبعها المبتدئين هي توفير نفقات المعيشة لمدة ثلاثة أشهر، هذا الأمر سيساعدك في الإحساس بالأمان بالإضافة أنه يعد خطوة جيدة في سبيل استقرارك وحريتك المالية.

4. اهرب من الديون

"لا تنفق أكثر مما تكسب لمنع الديون من الخروج عن السيطرة، ولا تقترض أكثر مما يمكنك سداده". تشكل الديون عبئاً ثقيلاً يمنعك من النهوض والتفكير بالبدء بمشاريع استثمارية أو حتى تحقيق خطتك المالية للإنفاق.

لكن، من منا لم يحتج للاستدانة لقضاء بعض الأنشطة الضرورية؟ إذا تراكم الدين عليك ولم يكن باستطاعتك الحد منه، حاول على الأقل الالتزام بتسديده في الوقت المحدد لتجنب الوقوع بالفوائد والغرامات. من جهة أخرى من المهم الاتفاق مع الجهات المدينة حول طريقة التسديد مسبقاً لإعداد خطة لتسديدك هذه الأموال.

5. التأمين

يعد التأمين جزءاً مهماً من أي خطة مالية. مع تقدمك في العمر، من الطبيعي أن تتراكم لديك العديد من الأشياء التي كان يمتلكها والديك، المنزل أو الشقة، والممتلكات، جميع هذه الأصول من المهم التأمين عليها لتجنب الحوادث الطارئة.

من المهم أيضاً: التأمين على الرعاية الصحية والتأمين على الحياة، قد يكون التأمين مكلفاً، لكنك تحتاجه حقّاً وستدرك ذلك مع تقدمك بالعمر، فأنت لا تعرف ما تخبئه الحياة لك. هل أنت واثق من أنك ستظل قادراً علة تحقيق الدخل؟

6. الاستثمار

تقول الحكمة القديمة: " أفضل وقت لزراعة شجرة كان قبل 20 عاماً، ثاني أفضل وقت هو الآن". من منا لا يرغب في بناء الثروة وتحقيق أهدافه المالية؟ هل ادخارك لبعض الأموال يمكنه أن يحقق لك ذلك؟ بالطبع لا، أنت تحتاج للولوج إلى عالم استثمار الأموال، مهما كان حجم المبلغ المتبقي في يديك.

بمجرد أن يكون لديك مدخرات كافية لبدء الاستثمار، ستحتاج إلى تعلم أساسيات أين وكيف تستثمر أموالك، قرر ما تستثمر فيه ومقدار ما تستثمره من خلال فهم المخاطر (والمكافآت المحتملة) لأنواع مختلفة من الاستثمارات.

هناك العديد من الخيارات الاستثمارية المختلفة المتاحة، عليك اختيار ما يلائم محفظتك المالية، مثل:

1.6. السندات

تصدر السندات من قبل الشركات والحكومات ذات السيادة لتمويل المشاريع والعمليات. عندما يشتري المستثمر سنداً، فإنه يقرض أمواله فعليّاً لجهة إصدار السند، مع وعد بالسداد بالإضافة إلى الفائدة. إن معدل قسيمة السند هو معدل الفائدة الذي سيحصل عليه المستثمر.

2.6. الصناديق المشتركة

الصندوق المشترك هو نوع من الاستثمار يتكون من محفظة من الأسهم أو السندات أو الأوراق المالية الأخرى، تتيح الصناديق المشتركة للمستثمرين الصغار أو الأفراد الوصول إلى محافظ متنوعة يتم إدارتها بشكل احترافي بسعر منخفض.

3.6. العقارات

ينمو سوق العقارات بشكل كبير خصوصاً في الآونة الأخيرة، من الجيد شراء بعض الأصول العقارية ومن ثم بيعها عندما يرتفع سعرها مرة أخرى. هذا النوع من الاستثمار يعتبر استثمارا طويل الأجل، بمعنى أنه يجب عليك أن تكون مستعدا لإنفاق أموالك وانتظار الربح دون أن يؤثر ذلك على ميزانيتك.

4.6. الذهب

يعد الاستثمار في الذهب نوعاً من أنواع الادخار لكن مع الاحتفاظ بالقيمة المالية للنقود وحمايتها من آثار التضخم.

5.6. الأسهم

لشراء الأسهم ، تحتاج إلى استخدام وسيط، وهو شخص محترف أو منصة رقمية مهمتها التعامل مع المعاملات نيابة عنك.

عليك الانتباه، أيا كان نوع الاستثمار الذي يناسبك، من المهم أن تكن واعيا حول مدى قدرتك على تحمل المخاطر التي قد تنجم عن هذا الاستثمار.

6.6. العملة المشفرة

وهي عملات رقمية مختلفة مخصصة للتداول، يمكن الاستثمار بها لكن، نحن ننصح بفهم آلية عملها والتعمق بدراستها قبل الإقدام على المخاطرة بها.

شاهد بالفيديو: كيف تفهم العملات الرقمية؟

7. قلّص ضرائبك

تبتلع الضرائب جزءاً كبيراً من إيراداتنا ومع هذا لا يمكن الهروب منها، فهي أمر محتم علينا الالتزام به. لكن يمكننا التقليل من حجم هذه الضرائب بقليل من الاستراتيجيات المدبّرة. يعد التخطيط الضريبي جزءاً مهمّاً من أي خطة مالية، يمكنك الاستفادة من فترات الخصم الضريبي والائتمان المتاح، حيث يقلل الائتمان الضريبي من مقدار الضريبة المستحقة عليك.

8. كافئ نفسك

إن التقيد بخطتك المالية وحرمانك من كثير من الحرية المالية يعد أمراً مرهقاً لك، هذا عدا أنه قد يسبب لك الملل وعدم القدرة على الالتزام مع كمية الضغط المالي الذي تسجن نفسك به.

لذا في غمرة انشغالك بتحقيق المزيد من الدخل وإدارة نفقاتك بكثير من ضبط النفس، لا تنس أن تكافئ ذاتك سواء بإجازة أو بالأنشطة الترفيهية فأنت بحاجة إلى الاستمتاع بثمار عملك، إن القيام بذلك يمنحك لمحة عن الاستقلال المالي الذي تعمل بجد من أجله.

9. فوض مهامك

على الرغم من أن الاعتماد على خبرتك ومؤهلاتك لعمل خطة مالية لإدارة تمويلك الشخصي بفعالية يعد أمراً جيداً، إلا أنه  في كثير من الأحيان قد لا يسعفنا الوقت ولا الخبرة في إدارة خطتنا المالية الشخصية، لا بأس من حين لآخر من الاستعانة بخبير مالي لمنحك نصيحته حول كيفية إدارة أموالك والاستفادة منها.

في الختام

يتطلب التمويل الشخصي للمبتدئين وحتى للمحترفين الكثير من الانضباط والالتزام والتخطيط بذكاء لإدارة أموالك، حيث يتعلق التمويل الشخصي بتحديد أهدافك المالية وتحقيقها سواء كنت ترغب في امتلاك منزل، أو مساعدة أفراد آخرين من عائلتك، أو الادخار لتعليم أطفالك في الجامعة، أو دعم القضايا التي تهتم بها، أو التخطيط للتقاعد، أو أي شيء آخر.

باختصار، التمويل الشخصي هو المكان الذي تترجم فيه الثقافة المالية إلى اتخاذ قرارات مالية فردية، كيف تدير أموالك؟ ما هي أدوات الادخار والاستثمار التي تستخدمها؟ أسئلة من الجيد معرفة إجابتها وقد حاولنا في مقالنا إلقاء الضوء حول أساسيات التمويل الشخصي للمبتدئين لبناء خطة مالية محكمة تجدها عونا لك في أوقاتك العصيبة.