بطاقات الائتمان وأنواعها
نتيجة لتزايد الحاجات، ظهرت خدمات كثيرة من أجل رضا العميل من قِبل الشركات الكبرى، ومن بين هذه الخدمات بطاقات الائتمان أو ما يُعرف بـ VISA، حيث بدأت بطاقات الائتمان بالظهور في العام 1958م، والذي أطلق هذه الخدمة "بنك أوف أميركا" (Bank of America) وكانت تلك البطاقات تستهدف أبناء الطبقة المتوسطة والمخملية والتجار وأصحاب الشركات الكبيرة، ثم بدأت تنمو الشركة نمواً كبيراً وسريعاً، إلى أن توسَّعت لتصبح دولية في العام 1974م.
حيث قُدِّمت أول بطاقة ائتمان بطريقة السحب الآلي في العام 1975م، ودُمجت الشركات الإقليمية في مختلف أنحاء العالم والتي توحَّدت لتصبح شركة واحدة تحمل اسم Visa Inc.
بدأت الشركة بطرح أسهمها في البورصة بعد عام واحد، حيث تعدُّ من أكبر عمليات طرح الأسهم في البورصة على مر التاريخ، واستحوذت شركة Visa على شركة Visa Europe لتصبح Visa الأكثر انتشاراً حول العالم وذلك في أكثر من 200 دولة، مُقدمةً خلال مسيرتها الكثير من المنتجات والخدمات التي يُمكن استخدامها على كافة أنواع الأجهزة سواء كانت تلك الأجهزة بطاقات أم حواسيب أم هواتف جوالة.
سنتحدث في مقالنا هذا عن بطاقات الائتمان، إذ إنَّنا سنتعرف عليها تعرُّفاً دقيقاً ومفصلاً، كما أنَّنا سنتعرف على أنواع بطاقات الائتمان وخصائصها، وسنذكر خلال هذا المقال ما هي مزايا وعيوب بطاقات الائتمان.
ما هي بطاقات الائتمان؟
بطاقة الائتمان عبارة عن بطاقة مصنوعة من البلاستيك المدعم، وصغيرة يُمكن حملها بسهولة لصغر حجمها. تُستخدم بطاقات الائتمان لعمليات الدفع والشراء، مع وجود حد أعلى من النقود التي يُمكن لحاملها استخدامها من قِبل الشركات المزودة للبطاقات الائتمانية.
هناك اختلاف بين بطاقات الائتمان عن بطاقات المدين، حيث إنَّ كمية النقود المدفوعة لا تُخصم من الحساب البنكي مباشرة، بل من كمية النقود الدائنة من الشركة المزودة للخدمة، كما يُدفع المال مرة في الشهر، ويُمكن للعميل المُستخدم للخدمة أن يدفع النقود المدينة كاملة أو دفعاً جزئياً مع وضع فائدة بنكية على المبلغ.
أُصدِرَت بطاقات الائتمان من أجل تسهيل وتيسير عملية الدفع لدى العميل، ومن أشهر هذه البطاقات عالمياً هي بطاقات فيزا وماستر كارد ويورو كارد، مع العلم أنَّه يجب وجود اسم ورقم صاحب الحساب عليها.
يُمكن القول: إنَّ بطاقة الائتمان هي إحدى الأدوات المالية التي تستخدم من أجل المعاملات المالية للأفراد من أجل عملية شراء المنتجات والخدمات، وكذلك تحويل الأموال، مع وجود عمولة تُحسم من قِبل البنك نتيجة عملية الدفع أو التحويل.
شاهد بالفيديو: 10 نصائح لحماية حسابك المصرفي من الاختراق عن طريق الإنترنت
أنواع بطاقات الائتمان:
1. بطاقة الائتمان "كريدت كارد" (Credit Card):
يُمنح هذا النوع من البطاقات من المصرف أو اتحاد الائتمان أو أي مؤسسة مالية، والبطاقة عبارة عن قرض يستطيع المُستخدم استعمالها لعدة أغراض منها الشراء؛ بحيث يكون التسديد لاحقاً.
وفي حال عدم رغبة العميل في تسديد كامل المبلغ الذي اقترضه يُمكن تدويره إلى الشهر التالي أو أي شهر يرغب فيه العميل في تسديد المبلغ الذي اقترضه، وذلك مع وجود فائدة تضاف إلى الرصيد المدين، ومن أشهر أنواع بطاقات الائتمان المعروفة هي: "ديسكوفر كارد" (Discover Card)، و"فيزا كارد" (Visa Card).
2. بطاقة الحساب (Charge Card):
يُمنح المستهلك من خلال هذا النوع من بطاقات الائتمان عملية الشراء على الحساب والتسديد لاحقاً، مع الأخذ بعين الاعتبار أنَّ على المُستهلك تسديد المبلغ كاملاً عندما تُصدَر الفاتورة له، مع عدم وجود فائدة مُترتبة عليه.
3. البطاقة المدينة (Debit Card):
وهي بطاقة تُصدَر من البنك، حيث يُسمح لحاملها السداد للمشتريات التي يشتريها من خلال السحب عن طريق حسابهم الجاري في المصرف، وفي هذه الحالة يتم الاقتراض من مصدر البطاقة وتسديدها لاحقاً، وبذلك فإنَّ العميل يحوِّل الأموال العائدة إلى البائع في حالة استخدام هذه البطاقة. تُحوَّل الأموال عادةً خلال اليوم نفسه الذي تتم فيه عملية الشراء من التاجر من قِبل العميل، وفي بعض الأحيان وفي حال كانت البطاقة المدينة خارج الخط تُحوَّل الأموال خلال أيام.
4. بطاقة الصراف الآلي (Automated Teller Machines ATM Bank Card):
تختلف هذه البطاقة عن أنواع البطاقات الأخرى، حيث تعطي هذه البطاقة الصلاحية للوصول إلى "مكنة الصرف المؤتمتة" (ATM) والمرتبطة بالمصارف الأخرى، ويستطيع المستهلك من خلال هذا النوع من البطاقات إجراء الكثير من المعاملات المصرفية النمطية أو المعيارية، مثل الإيداع والسحوبات النقدية وتحويل الأموال بين الحسابات في المصرف، كما يُمكن تسديد بعض الفواتير المُترتبة على المُستهلك.
5. البطاقة الائتمانية المضمونة (Secured Credit Card):
هي بطاقة أساسية مضمونة "بودائع توفير ذات فوائد" تُستعمَل لضمان خط الائتمان الذي توفره البطاقة للمستهلك؛ حيث إنَّها تُتيح للأفراد غير المؤهلين الحصول على البطاقة الائتمانية التقليدية بسبب افتقار العميل إلى ماضٍ ائتماني معروف، أو لأنَّهم مدرجون في شريحة ائتمانية متدنية بسبب المشكلات المالية السابقة، كما أنَّها تُستعمل كأية بطاقة ائتمانية اعتيادية.
6. البطاقة الذكية (Smart Card / Chip Card):
يعدُّ هذا النوعُ من الأنواع المواكبة لوقتنا الحالي، ومن المتوقع أن تُلغي الأنواع الأخرى عندما يلاقي رواجاً واسعاً، حيث إنَّه عبارة عن قطعة صغيرة أو شريط إلكترومغناطيسي قابل للقراءة إلكترونياً، يتم التفاعل من خلال هذه الشريحة مع وحدات الصراف الآلي من خلال قراءتها وتسجيل كافة الحركات التي تمت من خلالها، وبذلك يُخفَّض خط الائتمان المتاح وبمقدار المبلغ المُتعامل فيه، ولا يكون من داعٍ للحصول على موافقة مسبقة لمصدر البطاقة.
7. البطاقة المدفوعة مسبقاً (Prepaid Card):
يعدُّ هذا النوع من البطاقات والمعروف أيضاً بالبطاقات البدائية، وقد استُعمِلَت قبل ظهور البطاقة الذكية، وتكون آلية عمل هذا النوع من البطاقات بتثبيت المبلغ المحدد بحيث يكون حدود السحب بهذا المبلغ الموضوع، ويتدرج التخفيض كلما تم السحب لحين نفاذ المبلغ، ومن أمثلة هذا النوع من البطاقات بطاقة النداءات الهاتفية وبطاقة وسائل النقل الداخلي كالقطارات وسيارات النقل الداخلي.
8. بطاقة الائتلاف / الانتماء (Affinity Card):
يستهدف هذا النوع من البطاقات شريحة معينة من المُستهلكين كالذين ينتمون لجمعيات وروابط أو منظمات اجتماعية، وتكون بالتنسيق مع هذه الجمعيات أو الروابط من خلال حث منتسبيها وإلزامهم اقتناء هذا النوع من البطاقات مقابل عمولة تُقاس بنسبة مئوية معينة تُمنح للجمعية أو الرابطة، وتكون هذه النسبة على أساس الدخل المُحقق من هذه البطاقات.
مزايا وعيوب بطاقات الائتمان:
هناك مزايا كثيرة تتميز بها بطاقات الائتمان وتوفر كثيراً من الراحة على المُستهلكين، ومنها:
- تعدُّ بطاقات الائتمان أسرع وأسهل عند شراء المُستهلك للمنتجات أو الخدمات.
- تُفيد بطاقات الائتمان سحب الأموال متى شاء العميل من الآلات المصرفية الإلكترونية المنتشرة في كافة المناطق.
- يحصل العميل على مزايا كثيرة وامتيازات عند اقتنائه لبطاقة الائتمان، ومنها الاستفادة من الخصومات على الخدمات والمنتجات في المحلات التجارية المُنتشرة في الأسواق.
- تلبي بطاقات الائتمان رغبات العملاء من خلال التعامل مع شرائح العملاء المُختلفة، والاستغناء عن حمل أكثر من عملة في محفظته خصوصاً عند السفر وفي المطارات.
وكما أنَّ لبطاقات الائتمان مزايا فإنَّها لا تخلو من العيوب، ومنها:
- تُصرف مبالغ كبيرة عند عملية شراء المنتجات أو الخدمات الضرورية وغير الضرورية على حدٍ سواء، مما يؤدي إلى تراكم الديون على مُستخدم هذه البطاقة.
- ارتفاع نسبة الفوائد التي تنتج عن القروض المسحوبة عن طريق البطاقة.
- التزام العميل بسداد قيمة المشتريات التي تكون مرتبطة بالبطاقة حتى في حال سُرقَت أو ضاعت منه.
- يُقيَّد العميل بشراء المنتجات الموجودة بالمتجر الذي يتم التعامل معه، مما قد يحدد خيارات العميل من ناحية الجودة والمواصفات والكميات والنوعية.
- النزاعات الدائمة بين العميل والمصرف المُصدِر لبطاقة الائتمان، وذلك بسبب عدم تسديد الديون المُترتبة والمُستحقة على العميل.
تحدثنا في مقالنا هذا عن أهمية بطاقات الائتمان وما هية هذه البطاقة، كما أنَّنا عرَّفنا بطاقة الائتمان تعريفاً يوضِّح ماهية هذه البطاقة وخصائصها، وذكرنا أهم أنواع بطاقات الائتمان والتي تختلف من نوع لآخر بحيث تغطي كافة احتياجات المُستهلك، وذكرنا أخيراً أهم المزايا التي تتمتع بها بطاقات الائتمان والعيوب التي ظهرت عليها نتيجة الاستخدام السيئ لها.